Published On: Jue, Oct 20th, 2016

Una hipoteca fija en Asturias cuesta hasta 10.000 euros más que una variable

 

20-10-2016

El número de hipotecas fijas se ha disparado en el último año, al pasar del 6,8% del total de nuevas hipotecas al 23,4% en junio de 2016. No obstante, si el euríbor repitiera una evolución similar a la registrada desde su creación1, una hipoteca fija podría ser hasta un 49,86% más cara.
 Para una hipoteca media en Asturias2, optar por una oferta de tipo fijo obligaría a pagar hasta 10.083,43 euros más en intereses (+49,86%) que si se optara por una de tipo variable3
 La Comunidad de Madrid, Cataluña y País Vasco, las comunidades donde la diferencia entre los intereses que se llegarían a pagar con una hipoteca fija y una variable son mayores
 Durante el primer año, la cuota de una hipoteca fija puede llegar a ser hasta un 25% más cara que en una de tipo variable4, aunque el 64% de hipotecas variables aplican un interés de salida fijo que hace que se reduzca esta diferencia5
 La comisión de apertura de las hipotecas fijas es un 24% superior a la que se aplica en las variables y se cobra en el 86% de los casos, frente al 49% en el tipo variable6
 Kelisto.es estrena un simulador de hipotecas que permite calcular la cuota mensual que pagará el consumidor y cómo evolucionaría ante posibles cambios del euríbor
Madrid, 20 de octubre de 2016. Los intereses que un consumidor tendría que pagar por financiar la compra de una vivienda con una hipoteca fija superan, de media, en un 5,95% a los que tendría que abonar con una hipoteca variable7, una diferencia que puede dispararse hasta el 49,86% si se comparan los costes del préstamo fijo más caro y el préstamo variable más barato del mercado3, según análisis realizado por la web del ahorro Kelisto.es (www.kelisto.es), basado en las previsiones del euríbor para los próximos cinco años y en el comportamiento de este índice de referencia desde que entró en vigor1.
En el último año y medio, las entidades han realizado una fuerte apuesta por las hipotecas a tipo fijo. Así, han pasado de ser un producto poco frecuente en la oferta bancaria, a figurar en el catálogo de más de la mitad de las entidades a día de hoy (53,1%)5. Además, el interés que aplican se ha abaratado drásticamente, al pasar de una horquilla de entre el 4 y el 5%, a un interés medio del 2,49% en la actualidad8, que baja hasta el 1,96% de media en las ofertas para los plazos más cortos (10 años)5.
Esta mejora en las condiciones de las hipotecas fijas ha provocado que su contratación se haya disparado en el último año, al pasar del 6,8% del total de nuevas hipotecas firmadas en junio de 2015 al 23,4% en junio de 2016, lo que supone un incremento del 244%9.
Curiosamente, este cambio de tendencia a favor de las hipotecas fijas se produce en un contexto especialmente favorable para quienes opten por ofertas de interés variable. El euríbor (índice de referencia que se usa para calcular el interés de estos préstamos, junto con el diferencial aplicado por cada banco) se encuentra en niveles mínimos y ha encadenado ocho meses en negativo, lo que ha permitido que la cuota de quienes tienen una hipoteca variable se reduzca.
En este contexto, un consumidor que contratara actualmente una hipoteca fija en Asturias tendría
que abonar, de media, 25.677,40 euros en concepto de intereses, un 5,95% más que los 24.236,11
euros que tendría que pagar si optara por un préstamo a tipo variable7. Ahora bien, el sobrecoste de
una hipoteca a tipo fijo podría dispararse hasta el 49,86% (10.083,43 euros más) si se toma como
referencia la oferta fija más cara del mercado y la variable más barata3, para un ejemplo de hipoteca
media en la región2.
¿CUÁNTOS INTERESES PAGARÍA EL CONSUMIDOR SEGÚN EL TIPO DE HIPOTECA ELEGIDA?
Fuente: ver detalles en el apartado “FUENTES”
“A la hora de echar cuentas entre el coste final de una hipoteca fija y una variable hay que tomar
en consideración dos cosas. Primero, que el interés de ofertas a tipo fijo cambia en función del
plazo de devolución elegido (de media, oscila entre el 1,96% de las hipotecas a 10 años y el 2,57%
de las hipotecas a 30 años5), por lo que se trata de una opción más ventajosa para quienes puedan
permitirse saldar su deuda en poco tiempo. Segundo, que, pese a que los bajos niveles del euríbor
favorecen a las ofertas de tipo variable, el 64% de este tipo de ofertas impone una barrera que
impide que el consumidor se beneficie de esta circunstancia5: se trata del interés fijo de salida, que
se sitúa, de media, en el 1,76% y se aplica durante un promedio de 15 meses10”, explica la portavoz
de Finanzas Personales de Kelisto.es, Estefanía González.
Sin tener en cuenta esa barrera que supone el interés de salida, la cuota mensual que pagaría un
usuario con hipoteca fija durante el primer año de vida del préstamo se situaría, de media, en 553,97
euros, lo que supone un 15,01% más que la mensualidad que abonaría uno que hubiera contratado
una variable (481,67€)11. Ahora bien, ese sobrecoste puede dispararse por encima del 24% si
comparamos la cuota del primer año para la hipoteca fija más cara del mercado (577,01 euros) y la
de la hipoteca variable más barata (463,55 euros)4.
LAS HIPOTECAS FIJAS TIENEN MÁS COMISIONES, PERO EXIGEN LA MISMA VINCULACIÓN
En cuanto a las comisiones iniciales, las hipotecas fijas cobran comisiones superiores que las
variables y lo hacen con más frecuencia. Para una hipoteca media en España2, la comisión de
apertura media que aplican las ofertas a tipo fijo se sitúa en el 0,46%, un 24,32% más que la tasa
aplicada por las de tipo variable (0,37%)12. Además, las hipotecas fijas aplican la comisión de
apertura con más frecuencia: lo hacen en el 85,71% de los casos, frente al 48,72% de las hipotecas
variables que cobran este cargo (un 75,92% más)13.
“La comisión de estudio ya no se aplica en ninguna de las hipotecas a tipo fijo o variable
comercializadas en España, en línea con lo que exigirá próximamente la nueva ley para la
regulación de los contratos de crédito inmobiliario. Esta normativa requerirá que cualquier cargo
inicial esté incluido en los costes de apertura, cosa que ya sucede actualmente” destaca González.
En cuanto a los gastos que podría tener que afrontar el consumidor al final de la vida de la hipoteca,
la comisión por amortización anticipada total o parcial está presente de una forma muy similar en
los préstamos fijos o variables: en los primeros, se aplica en un 60% de las ofertas, y en el segundo,
en el 61,9%13. En ambos casos, todas las hipotecas que cobran esta comisión aplican el máximo
permitido por ley: un 0,5% en los cinco primeros años y un 0,25% en los restantes.
“En las hipotecas a tipo fijo hay que tener en cuenta que los bancos también pueden cobrar un
cargo extra al final de la vida de la hipoteca: la compensación por tipo de interés, que solo se
podrá aplicar si la cancelación del préstamo supone una pérdida para la entidad (normalmente, si
los tipos de mercado son menores a los que el consumidor está pagando en el momento de la
cancelación. Para una hipoteca media en España2, esta comisión se cobra en el 28,57% de las
ofertas disponibles, aunque esta tasa se dispara hasta el 45% en las ofertas a 15 y 20 años5. En
cuanto a su coste, se sitúa en el 1,33% de media12, aunque en las ofertas más caras alcanza el
5%14”, añade la portavoz de Finanzas Personales de Kelisto.es
En cuanto a la vinculación exigida, las ofertas a tipo fijo y variable presentan prácticamente los
mismos requisitos: en ambos casos, se exige, de media, la contratación de cuatro productos extra
(como seguros, cuentas nómina o tarjetas) para poder acceder a financiación en las mejores
condiciones5.
CUÁNDO SALDRÍA MÁS BARATA UNA HIPOTECA FIJA QUE UNA VARIABLE
Para una hipoteca media en España, las hipotecas a tipo fijo que resultarían más económicas que
una variable son aquellas que, como máximo, apliquen un interés del 2,36%. Con esa tasa, a un
plazo de devolución promedio en nuestro país (22 años)9, un consumidor tendría que abonar
31.833,59 euros en intereses, un 0,01% menos que con la media de las hipotecas a tipo variable15.
“Otro de los elementos más importantes que hay que tener en cuenta a la hora de elegir entre una
hipoteca fija y una variable es el de las expectativas sobre la evolución del euríbor. Nuestros
cálculos están realizados considerando las previsiones oficiales (que apuntan a que el euríbor se
mantendrá en negativo hasta 2019, llegará a cero en 2020 y tan solo alcanzará el 0,5% en 2021)16.
A partir de ahí, nos hemos servido de la evolución pasada de este índice para calcular una
evolución con cierta consistencia. Ahora bien, es imposible saber con seguridad cómo podría
evolucionar esta referencia y, precisamente, de las propias previsiones que haga cada hipotecado
también dependerá la elección de un tipo fijo o variable”, indica González.
NUEVO SIMULADOR DE HIPOTECAS DE KELISTO
Para ayudar al consumidor en los cálculos esenciales que necesitará hacer antes de elegir una
hipoteca, Kelisto.es ha creado una nueva herramienta que, en tan solo unos segundos, permite
determinar la cuota mensual que habría que abonar y los intereses que habrá que pagar al banco
por financiar la compra de una vivienda.
Con solo introducir el valor de la tasa que el usuario quiere comprar, el simulador de hipotecas de
Kelisto.es permite conocer la hipoteca que podría conseguir, los intereses a pagar y los impuestos
y gastos añadidos que conllevará la operación. Esta herramienta permite que el consumidor
modifique, siempre que quiera, algunos valores como los ahorros aportados, el interés a pagar y los
años de devolución. Esta flexibilidad en su uso también permitirá que el consumidor pueda realizar
cálculos para determinar cómo afectaría a su mensualidad una subida o bajada del euríbor.
Para más información, visita https://www.kelisto.es/simulador-de-hipotecas